Sorry, you need to enable JavaScript to visit this website.

3 قواعد لحماية أموالك ومحافظك الإلكترونية من القرصنة

صندوق النقد يحدد آليات ضمن إطار شامل وقوي لتنظيم الاستخدام

تعتبر النقود الإلكترونية جزءاً حيوياً من الحياة اليومية لمليارات الأشخاص (رويترز)

تخيل أنك ستدفع ثمن قهوة الصباح وفشلت بطاقة المدفوعات في السداد، أو أن المحفظة في تطبيق المدفوعات على هاتفك لم تفتح، لأن الشركة التي تقدم خدمة الدفع قد أفلست. والأسوأ من ذلك، ماذا لو كنت تعيش في منطقة ريفية وكانت خدمة النقود الإلكترونية المقدمة من خلال هاتفك المحمول هي الوسيلة الوحيدة المتاحة لك للوصول إلى النظام المالي... أو تعتمد حكومتك الآن على نظام النقود الإلكترونية لتحويل المزايا أو تحصيل الضرائب على نطاق واسع.

في تقرير حديث، كشف صندوق النقد الدولي أن الأشكال الرقمية للنقود، بما في ذلك العملات الرقمية للبنك المركزي والعملات المعدنية المستقرة الصادرة من القطاع الخاص، والأموال الإلكترونية، تستمر في التطور وتجد طرقاً جديدة لتصبح أكثر تكاملاً في حياة الناس اليومية. في جوهرها، فإن النقود الإلكترونية هي تمثيل رقمي للعملة الورقية مضمونة من قبل جهة إصدارها.

ويقوم العملاء بتحويل الأموال العادية إلى نقود إلكترونية، يمكنهم استخدامها لسداد المدفوعات من خلال تطبيق على هواتفهم المحمولة بسهولة وبتأثير فوري. ومقارنة بالأشكال الأخرى التي تم تطويرها، أخيراً، من النقود الرقمية، مثل العملات المستقرة، كانت النقود الإلكترونية موجودة منذ بعض الوقت وتستمر قاعدة عملائها في الزيادة بسرعة. على عكس معظم العملات المستقرة الصادرة من القطاع الخاص، تعمل النقود الإلكترونية في إطار منظم.

صعوبة حماية أموال المستهلكين

بالنسبة إلى المنظمين والمشرفين المكلفين بحماية المستهلكين وضمان تكافؤ الفرص لجميع الوسطاء الماليين، قد تكون مواكبة التطورات الجديدة صعبة، إذ يحتاج المنظمون والمشرفون إلى التفكير في أفضل السبل لحماية العملاء من فشل مصدري الأموال الإلكترونية (النظامي المحتمل)، بما في ذلك منع خسارة أموالهم.

وتناولت ورقة بحثية جديدة لفريق صندوق النقد الدولي هذه السيناريوهات وغيرها مما قد يعرض المستهلكين- وربما - أنظمة النقود الإلكترونية بأكملها للخطر. ويدرس فريق من محللي الصندوق كيف تتطور الممارسات التنظيمية على أساس كل بلد على حدة، ويطرح مجموعة من توصيات السياسة بشأن تنظيم مصدري النقود الإلكترونية وحماية أموال عملائهم.

وفيما تقدم النقود الإلكترونية حلول دفع لمن لا يتعاملون مع البنوك، فإنه يمكن التفكير في النقود الإلكترونية كمخزن إلكتروني ذي قيمة نقدية على بطاقة مدفوعة مسبقاً أو جهاز إلكتروني، غالباً هاتف محمول، يمكن استخدامه على نطاق واسع لإجراء المدفوعات. وتمثل القيمة المخزنة مطالبة قابلة للتنفيذ ضد جهة إصدار الأموال الإلكترونية، التي يمكن لعملائها من خلالها المطالبة في أي وقت بسداد الأموال التي استخدموها لشراء النقود الإلكترونية.

وتعتبر النقود الإلكترونية جزءاً حيوياً من الحياة اليومية لمليارات الأشخاص، خصوصاً في العديد من البلدان النامية، حيث يفتقر كثيرون إلى الوصول إلى النظام المصرفي. وتشير بيانات صندوق النقد الدولي إلى أن نسبة كبيرة من السكان، في عدد من دول شرق أفريقيا، تستخدم النقود الإلكترونية في الوقت الحالي. ما يجعلها مهمة من منظور مالي كلي.

ومن المقدر، على سبيل المثال، أن ثلثي السكان البالغين مجتمعين في كينيا ورواندا وتنزانيا وأوغندا يستخدمون النقود الإلكترونية بانتظام، على الرغم من انتشار عمليات السطو على الحسابات المصرفية والمنظومة الإلكترونية للسداد. ولا يمتلك العديد من هؤلاء الأشخاص حسابات بنكية أو غير ذلك من وسائل الوصول إلى النظام المالي الرسمي. لذا، فإنهم يقومون بتخزين حصص كبيرة من أموالهم التي يمكن التخلص منها في محافظ النقود الإلكترونية والوصول إليها باستخدام الهواتف المحمولة أو أجهزة الكمبيوتر.

كيف يمكن حماية الأنظمة المالية؟

ومع تزايد أهمية مصدري النقود الإلكترونية، فإن وجود إطار شامل وقوي لتنظيم أموال العملاء وحمايتها أمر بالغ الأهمية. وحدد صندوق النقد 3 خطوات لحماية أموال المستهلكين.

اقرأ المزيد

يحتوي هذا القسم على المقلات ذات صلة, الموضوعة في (Related Nodes field)

الخطوة الأولى، تتمثل في ضرورة أن تخضع جهات الإصدار لمتطلبات تنظيمية احترازية متناسبة. على سبيل المثال، يجب عليهم إنشاء أنظمة إدارة وإدارة المخاطر التشغيلية لتحديد المخاطر والحد منها.

وتتمثل الخطوة الثانية، في ضرورة منعهم من الإقراض بالتجزئة. ومن أجل حماية المستهلكين الذين قد يكونون أقل تعقيداً من عملاء البنوك، فإنه يجب وضع قواعد تحكم كيفية إفصاح جهات الإصدار عن الرسوم وحماية بيانات المستهلك والتعامل مع الشكاوى.

أما الخطوة الثالثة التي تم تحديدها من أجل حماية أموال العملاء، فهي حاجة جميع مصدري النقود الإلكترونية إلى تنفيذ آليات للحفاظ على هذه الأموال وفصلها. ويحتاج المصدرون إلى الاحتفاظ بمجموعة آمنة من الأموال السائلة التي تعادل مبالغ أرصدة العملاء التي يتم الاحتفاظ بها منفصلة عن الأموال الخاصة بالمصدر. وهذه ضمانة أساسية ضد إساءة استخدام الأموال وينبغي أن تسمح، من حيث المبدأ، باسترداد تلك الأموال في حالة إفلاس المصدر.

مع ذلك، فإن الاحتفاظ بأموال العملاء منفصلة عن بعضها البعض لا يحل جميع المشكلات في حالة فشل مصدر نظامي محتمل. في حالة عدم وجود قواعد إفلاس محددة، فإن الفصل في حد ذاته لا يضمن أن العملاء سيحصلون على وصول سريع إلى أموالهم، وقد يؤدي هذا الانقطاع إلى مشاكل خطيرة إذا كان المصدر يلعب دوراً منهجياً محتملاً في نظام المدفوعات وفي كل يوم، المعاملات اليومية للبلد.

تعزيز الرقابة والإجراءات الاحترازية

قد يحتاج المنظمون والمشرفون إلى تعزيز الرقابة الاحترازية وترتيبات حماية المستخدم بشكل كبير، اعتماداً على نموذج الأعمال وحجم نظام النقود الإلكترونية. في البلدان التي يحتمل أن يكون لديها مصدر أو قطاع منهجي للنقود الإلكترونية، يجب أن تسعى الحماية القائمة إلى الحفاظ على أموال العملاء وضمان استمرارية خدمات الدفع المهمة.

وفي حين سعت بعض البلدان إلى توسيع تأمين الودائع ليشمل النقود الإلكترونية، قد تكون هناك حاجة إلى مزيد من الجهود لتفعيل هذه الحماية والتأكد من أنها ستعمل بشكل فعال في الممارسة العملية. على وجه الخصوص، يجب ألا يفقد العملاء إمكانية الوصول إلى أموالهم. بالتالي، يجب أن تكون الخدمات قابلة للاستعادة أو الاستبدال بسرعة. ويفضل أن يكون ذلك في غضون ساعات.

لكن وضع التأمين على ودائع النقود الإلكترونية قيد التطبيق لم يتم اختباره حتى الآن، على الأقل من الناحية العملية. كذلك يجب النظر بعناية في تكاليف وفوائد توسيع تغطية تأمين الودائع بشكل فعال لتشمل النقود الإلكترونية.

وكما هي الحال مع العديد من القضايا في مجال التكنولوجيا المالية، لا تزال أفضل الممارسات تتشكل. مما يجعل قرارات السياسة صعبة. مع ذلك، فقد تسببت جائحة كورونا والتداعيات السلبية التي خلفتها في زيادة أهمية الأطر الحكيمة للنقود الإلكترونية، إذ يتسارع عدد المعاملات عبر الإنترنت ونمو الأموال الإلكترونية. وبالنسبة إلى المنظمين والمشرفين، فقد حان وقت العمل.